上半年信用卡“销卡”近两千万张 中行邮储招行仍逆势扩张 AI算力卡能否唤回黄金时代

9月2日，央行发布最新数据，截至二季度末，信用卡和借贷合一卡6.77亿张，较一季度减1000万张，较年初减少近2000万张。不过，记者注意到，在绝大部分银行都在压降信用卡存量时，依然有部分“孤勇者”逆势扩张。

依据各大上市银行中报，财联社记者统计发现，在已披露信用数据的银行中，包括工行、建行、平安等大部分银行的信用卡存量均出现大幅减少，动辄消失百万张，但中行、邮储、招行三家上半年的信用卡业务却在逆势而为，保有量小幅增长。

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在业内人士看来，信用卡“跑马圈地”的时代固然已经过去，但银行依然希望通过布局AI信用卡等多种手段，让信用卡发挥其固有价值。

工行、建行半年“退卡”400万张，极少数银行逆势扩张

作为和大众消费最为接近的信用卡业务，上半年各大银行的保有量如何？依据上市银行公开报告，财联社记者初步梳理发现，在已经披露数据的银行中，信用卡保有量、透支余额均呈现下降趋势。

比如，工行中报披露，6月末，银行卡发卡量13.381亿张，其中，借记卡发卡量11.96亿张，信用卡发卡量1.43亿张，且信用卡透支余额5,971.57亿元。对比工行2025年报来看，2025年末该行信用卡发卡量1.45亿张，信用卡透支余额5,774.05亿元。这意味着，半年之内，工行存量信用卡减少约200万张，透支余额减少约187亿元。

建行中报披露，6月末，借记卡发卡量12.72亿张；信用卡累计客户量1.00亿户，发卡量1.24亿张。而2025年底，借记卡发卡量12.63亿张；信用卡累计客户量1.01亿户，发卡量1.26亿张。上述数据也显示，建行半年之内信用卡净减少约200万张。

此外，平安银行中报披露，2026年6月末，零售客户1.30亿户，信用卡流通户数4285.21万户；而2025年底相关数据为：零售客户1.28亿户；信用卡流通户数4369.31万户。对比来看，平安银行上半年的信用卡数量也有大幅减少。

而兴业银行、光大银行、华夏银行等多家银行均在中报中介绍，持续压降低效卡片、优化客群结构、加大睡眠卡清理等待。

不过，中国银行、邮储银行、招商银行的中报均显示，上半年信用卡用户数量有增长。

其中，中国银行介绍，截至6月末借记卡累计发卡7.51亿张；信用卡累计发卡1.52亿张，而年初信用卡累计发卡1.50亿张。

邮储银行中报指出，截至2026年6月末，信用卡结存卡3,784.28万张，相比年初 3,781.97 万张的数据，小幅增长约3万张。

招商银行中报显示，上半年末，信用卡流通卡9,770.73万张，流通户7,043.22万户；而年初信用卡流通卡9,745.10万张，流通户7,010.65万户该行，对比可知招行上半年信用卡流通卡小幅增长约25万张。

今年六大行首现信用卡贷款余额全面负增长，AI算力卡能否成为新增长点？

“尽管部分银行的信用卡存量有所增长，但从整个行业的趋势来看，销卡量大于新发量，绝大部分银行已经放弃了以量取胜的规模情结。”有上市银行人士告诉记者，信用卡业务受经济周期、居民收入等诸多因素影响，其发展高峰期已经过去，目前信用卡的透支额度（贷款额度）整体是趋向下滑的。

记者查询发现，依据六大行2025年报，六家国有大行信用卡贷款余额首次出现全面负增长。其中，中国银行以18.10%的全年降幅居首，信用卡贷款余额由2025年初的5934.03亿元降至4860.05亿元，绝对收缩规模超千亿元。此外，建设银行去年信用卡贷款全年减少567.83亿元，同比下降5.33%，工商银行去年底信用卡贷款降幅也达10.04%。从今年中报来看，这种趋势还在延续。

值得注意的是，今年6月，招商银行率先发布了AI算力卡，此后多家国有大行、股份行相继跟进，“刷卡送Token”一度成为社会热点。但据记者从部分银行信用卡人士处得到的信息来看，目前推广力度虽然大，但“收效暂时不大”。“目前拓客的时间还不算长，等年底再看吧。”

为何中行、招行等部分银行上半年仍然在大力拓展新用户？对此，有全国性商业银行信用卡人士解释称，一方面一些银行仍希望通不断寻找新用户来并获得收入，来对冲过往存量风险；另一方面，在消费贷业务监管趋严的背景下，部分银行的零售部门依然希望通过信用卡业务来稳固基本盘并获得收入。“当然，目前银行整体还是倾向于挖掘优质客户，营销比过去更加有针对性。”

也有银行人士坦言，信用卡的机构规模和人员配备尽管有所缩水，但依然“足够庞大”，尤其目前部分银行依然设置有信用卡专营机构，“如果不维持存量客户、继续开拓市场，相关人员的价值如何体现？”

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