上线9个月的新能源车险“涨声”一片险企直呼亏损

保费一直都是近千万新能源车主最关心的问题。随着新能源汽车专属保险产品上线近9个月以来，有关“新能源车保费大幅上涨”的话题一度成为热搜，但相比于9个月前的“涨声”一片，也有新能源车主发出了不同声音。

“这几年，我的保费好像降了不少。”《中国银行保险报》记者在采访中了解到， 北京的高女士表示，2019年购买的荣威纯电动轿车车价近20万元，第一年保费4500余元，2021年降为3300多元，今年5月到期续保，整体又下降一些。

相比之下，张女士的情况则有所不同。同为新能源车主的张女士告诉记者，她的特斯拉model 3在去年没出险的情况下，今年续保时价格却莫名增加了许多。

记者发现，尽管今年以来新能源车险保费一路波动，有的车型保费上涨明显，但由于出险率高、赔付率高等因素影响，承保新能源车险对保险公司来说，并不赚钱甚至是亏损。

一边是新能源车险“涨声”一片，一边是承保险企直呼亏损不赚钱，上线9个月的新能源汽车专属保险到底遇到了哪些问题?《中国银行保险报》记者对此进行了调研采访。

25万元是保费分水岭

“电车保费普遍比油车贵，一般保费在6000-8000元。”一位奥迪4S店工作人员对《中国银行保险报》记者说。

资料显示，今年以来，保险公司普遍提高了新能源车保险的报价。其中，特斯拉的保费全国平均上涨幅度在10%左右;高性能版车型保费平均涨幅在20%以内。小鹏汽车也公开回应保费上涨问题，称其全线车型保费涨幅在2.9%至18.2%的区间。

但需要注意的是，并非全部新能源车型的保费呈现上涨趋势，车价25万元是保费浮动的分水岭。一位保险代理人告诉记者，车辆价格在25万元以下的车险保费变化不大;上一年出险的情况下，涨幅在10%以下;上一年未出险的情况下，保费甚至有所下降。

按照行业公布的基准保费表测算调整说明，从纯风险费率上看：车价25万元以下的不涨费;车价25万元以上部分车型会涨费，但涨费幅度原则上不超过3%。从险种来看，车损险60.2%降费，21%不变，18.8%上涨;三者险25%降费，62%不变，13%上涨。

在此基础上，车主的用车习惯也将影响车险投保价格。太平洋车险相关工作人员告诉记者：“以往车辆的出险记录只影响下一年的续保价格。但现在出险次数影响未来三年保费，很多保费上涨的车主都不清楚这点。”

破解定价难赔付高难题

虽然部分新能源车型的保费有所上调，但在大部分保险公司眼中，新能源车保险目前仍是“赔本生意”。

太保产险总经理曾义在发布会上透露，目前，太保产险承保的新能源汽车仍然亏损，未来，还要为较高的赔付下降推出一些新的措施。

中国银保信数据显示，从2016年到2020年上半年，新能源汽车整体出险频率比非新能源汽车高3.6%，家用新能源汽车的出险率更是比非新能源车高9.3%。据申万宏源报告数据，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，行业整体仍面临着较大的承保亏损压力。

首都经济贸易大学保险系副主任李文中认为，新能源车险处于持续亏损状态的原因主要有以下几点：一是新能源车比燃油车的风险大，电池比较容易出险，而且电池一旦出险损失往往也比较大;二是将新能源车险的附加费用率上限规定为15%，进一步挤压了保险公司的业务调整操作空间;三是车险是一项规模效应比较明显的业务，但是目前新能源车占机动车总量的比重刚超过3%，新能源车险的规模效益还不显著。

“随着新能源汽车的普及，承保标的的增加，同时维修根基合理便利、技术更加成熟之后，自然而然地定价难赔付高的局面就可以得到破解。”北京工商大学经济学院副院长宁威表示。

同时，李文中认为，保险公司应不断改善提高经营管理技术来降低经营管理费用，改善新能源车险的利润空间。

中国精算师协会认为，与保险科技数据的融合，是未来新能源车险的必由之路。“由于当前新能源车险定价的传统驱动因子维度不够，因此应扩展一些高质量的定价驱动因子，引入诸多基于新能源汽车平台的动态数据，用于完善新能源车险的定价模式。”中国精算师协会相关部门负责人说。

头部险企积极布局渠道

近年来，新能源汽车产业发展迅速，甚至市场上有关“停售燃油车”的声音不绝于耳。

近日，长安汽车董事长朱华荣表态，以及长城汽车旗下最大的整车板块哈弗品牌宣布全面向新能源转型引发热议。

此外，在国际上，今年6月，欧洲议会在其通过的一份关于“在2035年于欧盟境内停止销售新的燃油车”的议案中提出，“从2035年开始在欧盟境内停止销售新的燃油车。”

伴随着“停售燃油车”的声音、新能源汽车市场蓬勃发展及专属车险的落地，人保财险、平安产险、太平洋产险等头部保险公司也将资源纷纷向新能源车险业务倾斜，加速布局新赛道。

太保产险总经理曾义表示，随着新能源车下乡、车辆购置税等优惠政策落地，太保产险将对新能源车的发展高度关注，研究其特点和规律。

中国人保副总裁、人保财险总裁于泽表示，人保财险通过加速布局新能源车险直营模式，加大新能源车险产品供给，持续优化服务能力。

2012年以来，人保财险着重与汽车厂商建立总对总合作，在车商渠道实行“管营分离，授权专营”的经营模式，构建了以市场为导向、以客户为中心的车商渠道销售服务体系和高效的渠道运营管理机制，车商渠道现已具有完备的专业化销售队伍，在渠道经营管理、销售能力建设上更是具备丰富的经验积累。

目前，人保财险在新能源直营模式厂商项目上的新车份额高于公司新能源新车份额整体水平约1.1个百分点，充分体现了在直营模式上的渠道经营优势。

“目前有部分主机厂通过成立保险经纪公司的方式进入保险市场，但这些经纪公司数量少，业务规模小，对公司车险业务影响较小。对此，人保财险的态度是与主机厂的保险经纪公司共存、共赢的态度。”于泽补充道。(记者 房文彬)

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