新能源汽车时代 传统保险业需要一场“新思考”

纵观全球，我国已率先步入新能源汽车时代，同时，新能源与智能网联技术的结合将成为未来汽车发展的基本方向。2021年，我国新能源汽车产量达到367.7万辆，同比增长152.5%，预计2022年这一数字将超过500万辆。可以肯定的是：新能源汽车的普及将比我们所有人的想象要快得多。

与此同时，新能源汽车对传统汽车保险提出了全新的挑战，无论是风险评估和定价，还是经营技术和服务，传统保险业需要一场新思考：如何能够为新能源汽车保险提供“新能源”，作为前提行业需要对新能源汽车的技术特点、风险管理和服务需求有全新的认识。

保险业需要培育自身的“新能源”

研究预测，2030年新能源汽车年销量将达1520万辆，新能源汽车保有量将达8000万辆。据此估算，2030年新能源汽车保费规模将达4700亿元。

新能源汽车将重构汽车社会，也势必需要与之相适应的新能源汽车保险。发展新能源汽车保险具有两层含义：一是保险业需要思考新能源汽车的风险和使用特征与需求，开发出真正意义的新能源汽车保险，以适应新能源汽车社会的需要;二是保险业需要培育自身的“新能源”，以满足新能源汽车时代的新需求。

首先，对新能源汽车的风险及其特征有新认知。从风险暴露视角看，混合动力汽车车身重量大，增强了车内乘客安全性。据美国高速公路损失数据研究所(HLDI)的分析报告，混合动力汽车的车身重量，比同类型传统燃油汽车平均重10%，使车辆在发生碰撞时安全性更强，车上人员受伤概率比传统汽车低25%。但电力驱动汽车时噪声小，不利于保护行人安全。根据2011年美国国民高速交通安全管理局(IIHS)的报告，除油电混合动力汽车外，其他新能源汽车行驶时噪声小，不易引起行人和自行车注意，因而发生人车碰撞的概率更高。

其次，从风险因素的视角对新能源汽车有新认知。影响新能源汽车的风险因素复杂，且不同于传统汽车，新能源汽车不同车辆种类的出险频率差异较大。家用车中，新能源汽车出险率远高于传统能源汽车，大约高出11.7个百分点，公路客运汽车中，新能源汽车出险率则明显低于传统能源汽车，大约低7.1个百分点，其他车辆种类出险率差异不大。

再次，对新能源汽车使用的风险特征有新认知。动力电池是新能源汽车的主要风险因素，由于技术和制造的良莠不齐，导致其在使用过程中存在易受到加热、振动影响，进而缩短寿命，或破损危害行车安全等问题。同时，一些厂商出于对专利技术保护等因素的考虑，在电池发生事故受损后，会免费为消费者更换并回收电池，这在一定程度上隐藏了车辆真实风险，使保险公司无法准确评估车辆赔付情况。

最后，要对新能源汽车保险经营的成本结构有新认知。技术成熟度与普及度直接影响车辆赔付成本。新能源汽车生产商制造关键设备的技术水平各异，直接导致赔付水平在不同厂商间存在较大差异。同时，由于关键技术仍被少数厂商掌握，新能源汽车发生事故后，普通维修厂不具备修理能力，只能送回4S店或直接由生产厂商维修，零配件及工时费价格，通常比传统燃油汽车更高。

新能源汽车需要“新资源”

在对新能源汽车的风险有了充分认识之后，如何打造保险业经营管理的“新能源”?

作为“新能源”的核心基础是新理念，即在新能源汽车时代，汽车保险需要与之相适应的新理念，如未来新能源汽车的维修将更多地采用换件和返厂的方式，虽然成本会增加，但更符合环保理念。为此，中国保险行业协会制定出台了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》，为更加科学和有针对性地经营与管理奠定了基础。

作为“新能源”的重要组成是新能力，新能源汽车将涉及大量的新知识，不仅涉及制造和维修材料和工艺，还涉及汽车使用技能和责任认定，因此，要求新能源汽车保险的经营，特别是一线查勘理赔服务人员，应具有更加专业的知识，同时，新能源汽车技术仍处于发展中，因此新能力还需要“日日新”。为此，中国精算师协会研究厘定了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表(试行)》，为专门化的数据积累、分析和定价，提供了技术框架。

作为“新能源”的关键要素是“新资源”，即一家保险公司、保险行业不能实时地掌握新能源汽车的前沿技术，尤其是材料和维修技术，因此，保险行业需要重视新能源汽车技术的变化，利用中国保险行业协会、中国精算师协会和中国银保信公司等平台，与新能源汽车行业、高校和研究机构等加强交流与合作，形成并不断提升行业经营新能源汽车的“新资源”。

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