中信银行不良率出现小幅上升 信用卡端贷款萎缩

一个为银行业内普遍接受的判断是：疫情对行业的对公和零售信贷资产质量均造成了一定冲击，预计一季度行业不良贷款率将小幅度反弹。来自交通银行、招商银行、中信银行、浙商银行、紫金银行等多家银行的高管均在近期举行的业绩发布会提及该情况。

中信银行执行董事、行长方合英在业绩会上坦言，今年以来该行的不良率出现小幅上升，主要表现在信用卡端。2020年1-2月，该行信用卡发卡量同比下降47%、线上交易同比下降5%、信用卡贷款下降3%。2月，受投资停滞、企业停工、居民消费萎缩等影响，该行一般性贷款环比1月少增724亿元，主要来自零售贷款和信用卡贷款萎缩，这两项环比下降了1600亿元。

可以看到，受疫情的影响，尤其在2月份，居民减少了外出餐饮购物、休闲文娱，加上房地产销售遇冷，以信用卡、消费金融尤其是个人住房按揭等为代表的零售业务受到冲击，进而直接影响了银行的零售信贷投放。相比之下，从贷款规模总量上看，银行对公业务的信贷投放反而受影响有限。一直以来，有部分观察人士担心，全球疫情肆虐会影响企业复工复产节奏，尤其是会冲击外贸产业链条上下游小微经济体，进而影响银行相关贷款资产质量水平。然而，就记者从业内人士了解到的数据情况来看，和这类忧虑不同的是，实际情况或是另一番景象。

疫情直接作用于银行信贷投放的结构和节奏，但是银行对公业务的信贷投放规模、资产质量水平在面对风险波动时却显示了一定的韧劲，这和银行对公业务覆盖的客群结构关系密切。

从年报披露情况来看，银行贷款投放前五的行业分布是制造业、建筑业、房地产行业、租赁与商业服务业、批发零售业，且前十大客户多为抗风险能力和经营实力较强的大型企业。一些银行也往往会加大制造业中长期贷款、普惠金融、无还本续贷等投放力度，通过适度拉长资产久期方式对冲一下资产端下行问题。从已公布的相关数据来看，相比一些区域性中小银行面临信用风险压力的加大，部分大行的风险控制情况相对较好。

而另一方面，即使部分企业，比如交通运输、住宿餐饮、旅游文娱等行业企业经营节奏受到疫情影响，出现现金流紧张甚至贷款逾期的情况，但是涉及防疫的企业随着产能扩大资金需求增加、受影响较大的中小微企业维持运营资金需求加大，它们也都是近期监管引导和银行信贷投放支持的重点。前期央行数度提供千亿元专项再贷款、再贷款再贴现额度并推出定向降准等，以消化疫情期间部分小微企业最吃紧的信贷偿还、资金周转和扩大融资问题。

与此同时，疫情带来的云上经济、智能制造、5G通信等行业产业发展，也让银行发现并落地面向一些新兴领域企业的金融业务新机会。比如记者了解到，浙商银行在智能制造领域的信贷投放余额在今年前3个月比年初增长了约10%;该行同时正计划抓一些机会性的问题适度发展投行承销业务。

从数家银行高管介绍的情况来看，尽管受疫情及经济下行压力影响，今年一季度全行贷款投放净增加额较去年同期有所下降，但随着疫情结束后企业复工复产融资需求将进一步上升，预测贷款需求在二季度会大幅增加，在优化信贷投放结构的基础上，全年贷款投放增速与往年变化不大。与之类似，多家券商行业分析师也看好3月份银行新增信贷环比将明显增加，其中广义基金类中长期贷款和复工复产相关流动资金贷款增长会较快。

在近期的新闻发布会中，银保监会官方表态，预计短期内银行不良贷款率会小幅上升，但幅度十分有限——“疫情对经济金融的冲击是暂时的，不良贷款持续大幅攀升的经济金融基础并不存在。我国银行业拨备充足，拨备覆盖率在180%以上，资本充足率平均约14%，具有较强的风险抵御和损失吸收能力。”

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